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张燕竞争的银行卡清算市场有利于民

发布时间:2019-11-22 20:03:16 编辑:笔名

张燕:竞争的银行卡清算市场有利于民

众所周知,作为为银行卡跨行消费提供转接清算服务的机构,银行卡清算机构既有社会价值,又有很强的商业价值。因为历史原因,我国境内的银行卡清算机构只有中国银联一家。可以理解,银行卡清算既服务公众,又涉及大量关系金融安全的信息,这些客观原因决定了推广初期由银联独家经营。

不过,银联一家垄断也造成了很多弊病,首先就是清算费用较高,这些成本最终会转嫁到消费者身上。同时,越是垄断越排外,越限制其他资本进入,越不利于清算市场的健康发展。譬如,银联曾对第三方支付行业的发展进行过抑制,也和VISA、MasterCard等国际主流清算巨头有过不愉快。而这些行为,要么影响到商户、消费者的金融服务体验,要么提高了商户、消费者的用卡成本。

随着金融业的发展,特别是第三方支付机构的崛起,银联的垄断地位受到了强劲冲击。事实上,正是因为有支付宝等第三方支付机构的存在,银行间转账手续费用才得以降低。一定程度上可以说,支付宝等第三方支付机构虽然没有清算市场牌照,但事实上充当了部分这样的角色。从国际经验看,既然银行卡清算机构是商业机构,当市场培育、发展到一定程度,也没有理由不让其他资本参与进来,这也是我们加入WTO的承诺。

从VISA和MasterCard两大世界清算巨头的发展历程看,其竞争优势来源于络效应。支付络越广泛,对持卡人、发卡行的吸引力就越大,持卡人越多,就有越多的商家接受这一支付体系,形成一个商业闭环。不过,可以想到,短期内,中国清算市场老大依旧是银联,VISA和MasterCard等的业务或许会有进展,但清算价格未必马上就会普遍下调。不过,只要相关部门能够保持开放的理念,维护好市场公平,相信未来中国清算市场可以继续做大,本土清算机构也能更强。久而久之,清算价格就会下降,让公众受益。

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